来源:本文由深圳新浪房产整合自咚咚找房、财经三分钟、21世纪经济报道、华夏时报等

  据咚咚找房消息,9月8日晚,深圳一银行发布“关于落实人民银行《金融风险提示》的通知”,提出将消费贷款期限最长时间由30年缩短至5年。

  该通知具体要求如下:

  除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款(包括房商通、*质押额度贷款等),贷款期限最长不超过5年,不得以未解除*押的房产*押(二次*押)发放个人消费贷款,上述要求自发文之日起执行。

  事实上,深圳并非第一个要求控制个人贷款违规购房的城市。

  据21世纪经济报道,9月5日,北京银监局、中国人民银行营业管理部下发《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》(京银监发〔2017〕153号),要求对个人贷款资金违规进入房地产市场开展检查。

  据悉,该次自查范围包括个人消费贷款、个人经营性贷款以及信用卡透支,要求银行业金融机构按季度就本机构个人非住房类信贷资金用途开展自查。

  1、消费贷款暴增,流入房地产市场

  个人消费贷款是指银行对个人客户发放的用于指定消费用途的人民币贷款。贷款可用于住房装修、购买耐用消费品、旅游、教育等。

  今年以来,居民短期消费性贷款获得爆发性增长。Wind数据显示,2017年1-7月,居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元,累计同比多增7137亿,去年全年新增消费性短期贷款总额为8305亿元。

  但是,受房贷政策持续收紧影响,2017年1-7月居民新增中长期贷款总额3.27万亿元,从5月起连续三个月新增额量较去年同期保持负增长。

  一方面,居民消费贷款爆发式增长;另一方面,控制房贷初见成效。业内分析认为,消费贷大概率流入房地产市场。而北京银监局下发的自查通知则明确指出,近期市场情况反映,其辖内个别银行业金融机构发放的个人消费贷款和个人经营性贷款存在违规流入房地产市场用于购房。

  消费贷流入房地产市场,主要原因有三:

  第一,利率不断上升,再加上很多热点城市的二套房首付动辄7成、少则5成,购房者在这种情况下比较被动,要么接受“议价”,要么等上几个月的时间。尤其是二套房的购房者,如果没钱、贷不到款,*押贷成为了“最好的选择”。

  第二,银行在抛弃住房贷以后,需要寻求新的业务来盈利,这个时候消费贷就成了不错的选择。但问题是,去年万亿规模的住房贷,今年的消费贷能撑起吗?当然可以,因为住房贷有一部分悄悄转移到了消费贷,因此在今年1-7月,消费贷总额暴涨。实际上只是“换汤不换药”。

  第三,房地产总体销售量得以回落,但是,这不代表楼市就真的就遇冷了,甚至有7成房企在上半年利润上涨。尤其是一二线城市,在“限价”的规则下,很多城市的新盘实际上仍然备受欢迎,个别城市还开启了“全款买房”。

  2、深圳一银行消费贷期限缩至5年,或意在打击炒房

  回到深圳市场。

  2017年以来,深圳房贷政策不断收紧。从今年年初的9折,到5月初的95折,到8月中旬的基准利率,再到9月4日,工行、农行、建行、中行四大行首套房贷利率均上调5%。也就是说,同样买300万的房,如果保持这个基准利率不变,足足多增了11.34万贷款。

  房贷收紧,消费贷激增并流入房地产市场,监管层已经注意到这一风险。最新消息表明,严控个人消费贷款已被提上日程。

  昨晚,深圳一银行提出,将消费贷款期限最长时间由30年缩短至5年,且不得以未解除*押的房产*押(二次*押)发放个人消费贷款。另据《华夏时报》报道,根据其获得的一份中国人民银行深圳支行的风险提示显示,近期辖内银行个人其他消费贷款大幅增长,存在部分资金违规流入房地产市场的风险,可能对房地产金融调控造成负面影响,并要求加强个人消费贷款管理。

  一位深圳金融管理部门人士在接受《华夏时报》采访中表示,一旦首付都是借贷而来,金融机构的风险大增,同时也容易助长房地产市场泡沫。同时,一般银行的消费贷都是三、五年短期贷款,那么购房者短借长用,容易造成个人流动性风险,最终风险也在银行等金融机构。

  对此,中国人民银行深圳支行的风险提示中要求,商业银行应审慎发放个人其他消费贷款,要认真审核借款人申报的消费贷款用途。北京银监局下发的《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》也称,下一阶段北京银监局、人行营业管理部将视银行业金融机构自查情况,有针对性地开展专项检查,对于检查发现的问题,依法依规,从严处理。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进表示,总体上说,北京这一动作的信号意义极强,较为符合当前房地产金融系统安全管理的导向,也是关于房地产灰犀牛式泡沫的一个重要体现。严跃进认为,后续其他一二线城市的商业银行也会采取比较严厉的做法,进而打击各类违规购房和炒房的行为。